Мы с мужем копили на машину и пару месяцев назад наконец накопили на первый взнос. Пошли в автосалон. Думали, всё будет максимально быстро: выберем машину, подпишем бумаги, внесём первый взнос — и всё. Но менеджер пригласил нас за стол и предложил три варианта оформления: автокредит, рассрочка или лизинг.
И у меня внутри сразу всё сжалось. Потому что на слух это звучит почти одинаково. Я сразу напряглась: где нас сейчас «поймают» на условиях, где будет скрытая переплата, что будет, если вдруг задержим платёж, и почему вообще одно называется рассрочкой, а другое кредитом, если платить всё равно каждый месяц. И главное — страх выбрать не то, а потом каждый месяц вспоминать об этом, когда приходит дата платежа 🫨
Мы, конечно, всё уточнили и разобрались. Но я поняла одну вещь: эти слова часто пугают не потому, что всё плохо, а потому что они реально разные, а звучат почти одинаково.
Давайте разложим по полочкам: чем отличается кредит, рассрочка, лизинг и где тут рядом микрозайм.
Что такое кредит
Это когда банк выдаёт деньги здесь и сейчас, а вы обязуетесь вернуть их с процентами. Звучит угрожающе, но на практике это реальная возможность решить крупную задачу. Кредит бывает целевой и нецелевой. Нецелевой кредит оформляют для чего угодно, а вот целевой уже предназначен для конкретных задач: покупки недвижимости (ипотечный), машины (автокредит), оплаты обучения (образовательный). Процентные ставки и срок, в который нужно вернуть деньги, зависят от вида кредита и условий банка.
Помню, как мы считали, когда брали кредит на авто: возьмём 10 млн сумов на год под 25% годовых — вернём 12,5 млн. Да, переплата заметная, но зато у нас сразу появилась машина, и мы больше не зависели от случайных обстоятельств.
Конечно, банку важно понять, кому он даёт в долг: брал ли человек кредиты в других банках? вовремя ли их возвращал (и возвращал ли вообще)? Некоторые берут несколько займов на небольшие суммы, вовремя погашают и так формируют хорошую кредитную историю.
Нужна хорошая кредитная история? 😎
Оформите карту AVO bank, пользуйтесь лимитом и возвращайте вовремя
Ещё есть полезная опция созаёмщика — когда кредит берут 2 человека. Так делают работающие пары, чтобы, например, быстрее погасить ипотеку. Такие заявки более привлекательны для банков, так как при одобрении учитываются доходы всей семьи. В этом случае можно рассчитывать на большую сумму, да и условия станут поинтереснее.
Также, чтобы обезопасить себя, банк потребует гарантии. До определённой суммы такой гарантией будет поручитель, который вернёт деньги вместо вас, если случится что-то непредвиденное. Когда кредит берётся на большие суммы, гарантом выступает залог квартиры, дома или авто.
Делюсь двумя полезными материалами о кредитах: что важно знать о кредитном договоре и как сделать расчёт на процентном калькуляторе.
Нам с мужем новые знания здорово облегчили жизнь.
Что такое микрозайм
А это младший брат кредита. Деньги можно получить быстрее и проще, часто даже без поручителя. Да и выдаёт их не только банк, но и МФО — микрофинансовая организация с соответствующей лицензией. Вопрос в том, готовы ли вы основательно переплачивать, даже по сравнению с обычными займами: проценты у микрозаймов нешуточные.
Как-то у подруги сломался холодильник. До зарплаты оставалась неделя, ждать нельзя — продукты бы просто пропали. Она оформила микрозайм: деньги пришли за один день. Конечно, ставка была высокой — почти 43% годовых, и вместо 10 млн сумов она вернула 14,3. Но тогда это спасло ситуацию.
Микрозайм — штука полезная, но скорее для экстренных случаев. Пользоваться ими регулярно не советую: с такими долгами очень сложно справиться.
Что такое рассрочка
Любимый инструмент для покупок. Вы получаете не деньги, а товар, и оплачиваете его частями. Кто-то может предложить бытовую технику под изрядные 35–38% на 2 года, а кто-то завлекает беспроцентной покупкой.
Так сестра купила навороченный аэрогриль: вместо того, чтобы отдать сразу 6 млн, платила полгода по 1 млн в месяц. Для семейного бюджета это куда мягче.
И, вроде бы, всё честно: рассрочка беспроцентная, как и обещали. Если у тебя есть эти 6 млн, цена будет такой же. На деле магазин просто закладывает процент в стоимость — такая вот маркетинговая магия. Если поискать на рынке такой же товар, который нельзя взять в рассрочку, наверняка найдётся вариант подешевле. Поэтому важно читать договор: бывает, что товар до полного погашения остаётся собственностью магазина, или вдруг всплывают комиссии, сервисные сборы, дополнительные услуги и прочие неприятности.
Обязательно сравните стоимость товара в нескольких магазинах и найдите выгодный по условиям вариант. И, на всякий случай, проверьте, можно ли досрочно погасить долг.
Но всё же рассрочка — отличный способ не откладывать жизнь на потом.
Что такое лизинг
Лизинг обычно звучит сухо и формально, но на деле он тоже про жизнь. Это аренда с правом выкупа.
Ещё одна наша семейная история. Мой дядя лет 10 назад открывал небольшой бизнес. Нужен был станок, а денег на покупку не хватало. Лизинговая компания купила оборудование, а дядя взял его в аренду и выплачивал стоимость постепенно. Переплатил он больше, чем если бы сразу взял кредит, но тогда у него не было выбора. Кредитные ежемесячные выплаты дядя бы не потянул, и старта бизнеса бы не случилось. Лизинг стал спасательным кругом.
Также часто в лизинг берут машины таксисты или предприниматели.
А что такое кредитная карта
Кредитные карты — отдельная история. Это как запасной кошелёк, который всегда под рукой. Потратил — вернул вовремя — снова пользуешься. А если уложиться в льготный период, то вообще без переплат. Например, с кредитной картой AVO platinum можно пользоваться беспроцентным периодом до 45 дней. Все расходы, лимит и сроки погашения сразу отображаются в приложении — не нужно держать цифры в голове или хранить чеки. Такая карта выручает, когда нужно перекрыть расходы до зарплаты или быстро купить что-то без лишних бумаг. Фишка этой кредитной карты в том, что если вовремя возвращать потраченную сумму, можно увеличить лимит. Ещё больше фишек по увеличению лимит можно прочитать в этой статье: Как увеличить кредитный лимит по карте AVO platinum: 6 советов
Что в итоге
Финансовые инструменты — как разные ключи. У каждого своя форма и свой замок:
- Кредит подходит для одноразовых больших покупок;
- Микрозайм спасает в экстренных случаях;
- Рассрочка облегчает семейные траты;
- Лизинг выручает бизнес;
- Кредитная карта выручает в повседневных небольших тратах.
Главное — не относиться к ним как к чему-то пугающему. Когда понимаешь правила игры, всё становится проще. Финансовая грамотность не про сухие термины, а про умение выбирать свой инструмент в нужный момент.
*Информация, представленная в статье, является актуальной на момент публикации: мнения отражают личную точку зрения автора и могут не совпадать с официальной позицией AVO bank. Банк не несёт ответственности за содержание сторонних ресурсов, на которые даны ссылки, а указанные цены носят ориентировочный характер. Перед принятием решений рекомендуется сверяться с актуальными данными.
Скачайте приложение AVO
Все банковские услуги и операции доступны в вашем смартфоне 24/7