Представьте, что вы пришли за кредитом, а вам говорят: «Ставка всего 15% годовых». Звучит нормально. Но потом вы смотрите график и понимаете: переплата какая-то слишком большая.
Так бывает, потому что есть номинальная ставка и есть эффективная процентная ставка, или ЭПС. Номинальная ставка — это красивая цифра в рекламе. Эффективная ставка показывает, сколько заём реально стоит с учётом всех платежей: процентов, комиссий, страховок и других обязательных расходов.
Если смотреть только на номинальную ставку и не замечать остальное, легко переплатить и потом удивляться, откуда взялась такая сумма.
Что скрывается за красивыми цифрами?
Банк в рекламе всегда показывает лучший вариант. «Кредит под 14% годовых» — это обычно только базовая, номинальная ставка.
В эту цифру не входят разные доплаты. Например, может быть разовая комиссия за выдачу, ежемесячная плата за обслуживание счёта, обязательное страхование жизни или имущества, оплата за открытие и ведение счёта. Иногда есть комиссии или ограничения при досрочном погашении.
Все эти суммы вы платите из своего кармана, и именно они поднимают реальную цену кредита. Поэтому важна не только цифра на баннере, а полная картинка, то есть эффективная процентная ставка.
Как рассчитывается эффективная ставка?
ЭПС — это одна годовая цифра, в которую собраны все ваши платежи по кредиту с учётом сроков и графика.
В расчёт попадает сумма кредита, все проценты, все комиссии, страховые платежи, а также то, когда и как часто вы платите. Формула у банков стандартная, её утверждает регулятор, чтобы все считали похоже.
Логика простая: чем больше дополнительных платежей вокруг кредита, тем выше будет эффективная ставка. Например, заём на 10 млн сумов под 16% годовых с комиссией 3% и обязательным страхованием на деле может превратиться в ЭПС выше 22%. На бумаге одно, по факту — другое.
На что обратить внимание при сравнении кредитов?
Когда вы выбираете между несколькими кредитами, смотрите сначала на эффективную процентную ставку, а уже потом на номинальную.
Попросите у банка расчёт ЭПС до подписания договора. Спросите, какие именно платежи туда входят и какие из них обязательны. Если менеджер говорит только про ставку 18% годовых и уходит от деталей, это повод насторожиться.
Посмотрите на график платежей. При аннуитетном графике вы платите каждый месяц одинаковую сумму, но сначала в платёж входит больше процентов и меньше тела кредита. При дифференцированном графике долг гасится быстрее, переплата ниже, но первые платежи выше. Всё это тоже влияет на общую стоимость заёма.
Бывает, что кредит с немного большей номинальной ставкой, но без лишних комиссий, в итоге выгоднее, чем дешёвый кредит с кучей доплат.
Почему ЭПС важна для вашего бюджета?
ЭПС — это цифра, которая помогает трезво оценить кредит.
Например, один банк предлагает 18% годовых, другой — 20%. На первый взгляд 18% выглядят лучше. Но если в первом варианте есть скрытая комиссия 5% от суммы и дорогая страховка, а во втором — только понятная фиксированная плата без лишних условностей, то по эффективной ставке первый кредит легко окажется дороже.
Чем длиннее срок, тем сильнее чувствуется разница. Для ипотеки или автокредита лишние 2–3 процентных пункта по ЭПС — это уже десятки млн сумов переплаты за все годы.
Будущее вашей финансовой грамотности начинается с одной цифры
Эффективная процентная ставка — это не сухой термин из договора, а рабочий инструмент, который вас защищает.
Глядя на ЭПС, вы сравниваете кредиты по-честному, на равных условиях. Вы видите не только обещания на плакате, но и реальную цену денег.
Не стесняйтесь спрашивать: «Какая у кредита эффективная ставка? Что именно в неё входит? Покажите полный расчёт». Можно дополнительно проверить себя через онлайн-калькулятор.
Чем больше вы понимаете про свой заём, тем меньше шансов переплатить за красивые цифры и маркетинг. Ваши деньги и ваш бюджет точно этого стоят.
Скачайте приложение AVO
Все банковские услуги и операции доступны в вашем смартфоне 24/7