Превращаем свои «хочу» в «могу»: как достигать финансовые цели

Раньше я писала список желаний под Новый год «хочу быстрее закрыть долги», «хочу финансовую свободу», «хочу перестать тратить на ерунду» и думала, что это план. Я начинала новую жизнь с 1 января, запрещала себе все радости и отдых, уходила в трудоголизм. Пока однажды не столкнулась с выгоранием и личным кризисом, который заставил меня трезво взглянуть на свои отношения с деньгами. Я учусь планировать свой бюджет уже 3-й год и в этой статье поделюсь методами, которые проверила на себе.

Давайте разберёмся, как ставить цели так, чтобы они выдерживали реальность — с нерегулярным доходом, импульсными покупками и человеческой усталостью.

Что такое цель и почему её не надо путать с мечтой

Для начала развеем иллюзии. Финансовая цель — это не про запрос во вселенную, аффирмации и денежный поток. Это не магия и не мечта. Это план. Клеить карты желаний и визуализировать успех — это хорошее занятие для досуга с подругами. Но для постановки целей нужен инструмент посерьёзнее.

Мне помог метод SMART Джорджа Т. Дорана. Его идея такова: многие цели слишком абстрактны, неясны, плохо сформулированы. Поэтому нужны критерии, которые сделают их понятными, измеримыми и достижимыми.

Вот пример, как мечту «Хочу быстрее закрыть долги» превратить в цель при помощи SMART-планирования:

Итак, теперь у нас есть цель: «Погасить долг по кредитной карте — $800 платежами $82 в месяц до 31 декабря 2026 года».

0% по кредиту — это реально

С AVO platinum можно вернуть до 45 дней без процентов

Скачать приложение

Что такое подписка на жизнь и зачем её считать?

Я — фрилансер и привыкла к тому, что с деньгами то густо, то пусто. Из-за этих качелей я долгое время избегала смотреть на свои цифры и думать о регулярных тратах. Казалось, что это никак не поможет — только испортит настроение. В итоге я просто жила от гонорара до гонорара. Если приходила крупная выплата, я тревожно раскидывала деньги в попытке разом решить все проблемы: оплачивала аренду квартиры на 3 месяца вперёд, гасила долги. А потом понимала, что на текущие расходы ничего не осталось и искала у кого занять.

Но в прошлом году пришлось наконец признаться себе, что одним махом долги не закроешь. Ведь кроме долгов у меня есть ещё регулярные ежемесячные расходы, без которых я не могу нормально жить и работать. Эту сумму важно подсчитать и перестать игнорировать. В одном подкасте по финансовой грамотности такую сумму назвали подпиской на жизнь.

Моя подписка на жизнь за последний год выглядит так:

В эту таблицу я не включила одежду и косметику, так как у меня есть достаточный минимум и того и другого, чтобы не тратить на это деньги каждый месяц. Без новых джинсов я как-нибудь переживу, а вот регулярно заниматься с психологом мне важно.

Теперь я наглядно вижу, сколько мне нужно оставлять на карте на ежемесячные расходы. В месяц мне удаётся заработать в среднем от $1 000 до $1 200. Значит, у меня будет оставаться от $170 до $370. Осталось понять, на что и в каком порядке их пустить.

Как понять, достижима ли цель? Метод обратного планирования

Иногда мы так вдохновляемся своей мечтой, что забываем проверить, а тянем ли мы её вообще. Я так не раз делала: ставила красивую сумму, красивый срок — и через пару месяцев становилось очевидно, что это была фантазия. Тогда я и открыла для себя метод обратного планирования. Вот как он работает:

1. Формулируем цель и считаем, сколько денег на неё нужно.
2. Прикидываем срок, когда мы хотим её достичь.
3. Делим нужную сумму на этот срок по количеству месяцев.
4. Смотрим, по силам ли нам столько откладывать при текущем доходе.

Возьмём для примера 2 мои цели с одинаковым сроком — достичь за год:

1. Хочу операцию по улучшению зрения, которая стоит $2 000.
2. Хочу дачу в Ташкентской области за $40 000.  

Поделим суммы на год:

1. $2 000 : 12 = $166 в месяц.
2. $40 000 : 12 = $3 333 в месяц.

Откладывать $166 в месяц мне в целом ок и поносить очки ещё год несложно. Получается, цель реалистична.

$3 333 в месяц мне не то что откладывать, даже зарабатывать нереально. Выходит, что купить дачу за такой срок — заведомо провальная цель. Даже если я поднажму, увеличу доход, снижу траты и начну откладывать по $333 в месяц, я смогу накопить на дачу только через 10 лет. Не уверена, что к тому времени мне это будет актуально и что ради этого хочу 10 лет отказывать себе во всех удовольствиях.

Обратное планирование помогает проверить наши цели на реалистичность и понять, к чему мы готовы прямо сейчас. А дальше нам нужно решить, как именно копить, чтобы движение было бесперебойным. И тут переходим к следующему методу.

Как копить? Метод Pay Yourself First

Этот метод я открыла после того, как поняла, что откладывать столько, сколько останется к концу месяца — провальная тактика. Я — фрилансер с нестабильным доходом, и привыкла тратить деньги, пока они есть. Поэтому к концу месяца у меня никогда ничего не остается. Pay Yourself First придумали финансовые консультанты для фрилансеров и всех, у кого доход скачет.

Как это работает: как только пришёл доход, мы первым делом откладываем деньги на свои цели. И только потом начинаем тратить на всё остальное.

Как только я сменила порядок, тревоги стало меньше. Деньги перестали утекать, а мои цели поползли вперёд. Pay Yourself First — про заботу о себе в первую очередь. Но чтобы этот метод не ломался при нерегулярном доходе, нам нужен ещё один инструмент — пропорции.

Как идти к цели при плавающем доходе? Метод пропорций

Когда доход скачет — планировать суммы тяжело. У меня были месяцы, когда я зарабатывала в 2 раза больше обычного, и месяцы, когда приходилось затягивать пояса. Тогда я и поняла, что фиксированные суммы мне просто не подходят. Метод пропорций — спасение для таких ситуаций. Он давно применяется в бизнес-бюджетировании, а фриланс-сообщество подхватило его за понятность и гибкость: мы выделяем проценты, а не суммы.

Как это работает: мы заранее выбираем, какой процент дохода на что идёт. Пример из моего бюджета:

• 10% — подушка безопасности.
• 10% — накопление на что-то конкретное.
• $850 — моя подписка на жизнь.

Доход меняется — проценты остаются. И самое приятное: я не перегружаю себя слишком большими накоплениями в хороший месяц, но и не теряю прогресс в плохом. А в сочетании с Pay Yourself First это работает особенно эффективно.

Метод пропорций помогает нам держать структуру даже тогда, когда с деньгами нестабильно. Осталось научиться измерять прогресс.

Как оценивать прогресс

Раньше я была жуткой перфекционисткой и оценивала всё установкой «если не успех — значит провал». Если не получалось накопить 100%, то я считала, что не справилась с задачей и называла себя неудачницей. И только потом я поняла, насколько это обесценивает все усилия. В работе с психологом я научилась смещать своё внимание с результата на процесс. Это значит, что я оцениваю любые свои действия, как непрерывное движение к цели с разной скоростью. В этом движении есть и остановки, и передышки, и повороты не туда. И всё это — часть пути. Есть такая японская мудрость: быстро — это медленно, но без перерыва.

Когда я ставлю цели, я сразу закладываю бюджет на непредвиденные обстоятельства. Да, финансовое планирование требует дисциплины. Но я — живой человек. И было бы наивно считать, что за год я не совершу ни одной импульсивной покупки или не потрачу денег на внезапно возникшие сложности — трубу прорвало, смартфон поломался, зуб заболел. Чтобы не заниматься самоедством и не подрывать свою самооценку, я сразу закладываю эти риски, как допустимую погрешность. И свой результат к концу года я тоже буду оценивать не в цифрах, а в процентах.

Как это работает:

1. Оценивать не то, достигнута ли цель, а то, на сколько процентов к ней приблизились.
2. Процент невыполненного использовать не как повод себя ругать, а как информацию, что можно улучшить и поменять в дальнейшем.

В этом году я закрыла кредитку не на 100%, как планировала, а на 40%. Раньше я бы считала это неудачей. Сейчас — это 40% успеха. Я отметила прогресс, скорректировала сроки и продолжила. Это оказался самый здоровый подход, который я пробовала. Когда мы видим движение, а не только финальную точку, цели становятся достижимыми, а путь — спокойнее.

Мои цели на год

Итак, у меня наконец получилось сформулировать внятные, реалистичные цели. Они не висят мрачным облаком, а ощущаются как понятный маршрут. Делюсь ими — возможно, вам это поможет составить свои.

1. Закрыть долг $800 по кредитной карте
Раньше я ставила себе слишком жёсткие сроки. В этот раз я посмотрела, сколько могу выделять ежемесячно, чтобы не жить в режиме экономии. Вышло, что при общем долге по кредитной карте $800 в год — мой комфортный темп $82 в месяц. Эту сумму я строго закрепляю вне зависимости от дохода и устанавливаю на неё ежемесячный автоплатёж, чтобы не было соблазна отложить погашение.

2. Собрать 50% подушки безопасности
Моя подушка — это 3 месяца аренды и 3 месяца расходов на кошек. На остальное я в крайнем случае смогу заручиться поддержкой окружения.

• Аренда: $300 × 3 = $900.
• Содержание кошек: $50 × 3 = $150.

В итоге цель — $1 050. Разбиваю её на 2 года, получаю $525. Теперь у меня есть чёткая цифра и ясная логика, почему именно такая сумма.

Мой план — откладывать 5% от дохода. В разные месяцы это будет от $50 до $60. Чтобы копить быстрее и надёжнее, я открыла AVO вклад на 6 месяцев. К концу года, даже если доход будет колебаться, у меня соберётся не меньше $600. А ещё к ним прибавятся проценты по вкладу. Это удобно и выгодно. Возможно, я закрою эту задачу быстрее, чем планировала.

3. Накопить на 30% обучения по психологии 
Эта цель большая и важная. От неё зависит моя карьера и уровень дохода. Раньше такие задачи меня пугали — казалось, что накопить надо на всё сразу. Теперь у меня другой подход: я выделяю понятную долю, которую могу потянуть за год.

• Полная стоимость обучения — $2 500.
• Моя цель на ближайший год — накопить 30%, то есть $750.

Эта задача тоже соответствует всем критериям SMART: конкретная сумма, понятный срок, измеримые шаги, достижимость без надрыва, и главное — она вписывается в мою финансовую реальность.

Итоговый чек-лист для постановки финальных целей на год

1. Не путаем мечты с целями.
   Если непонятно, что делать завтра — это мечта. Цель всегда переводится в цифры, сроки и шаги.
2. Рассчитываем подписку на жизнь.
   Свой обязательный минимум нужно знать, иначе цели будут строиться на фантазиях.
3. Проверяем цель математикой.
   Обратное планирование сразу показывает, что можно потянуть, а что лучше оставить на потом.
4. Откладываем в день получки.
   Pay Yourself First: сразу откладываем на цели, настраиваем автоплатежи, иначе денег не останется.
5. Доход скачет — проценты держат.
   Метод пропорций спасает при нестабильном заработке: проценты неизменны, даже если суммы разные.
6. Быстро — это медленно, но без перерыва.
   Внезапные траты — не срыв, а нормальная часть пути. Важно продолжать движение.
7. Любой результат — шаг к успеху.
   Оцениваем прогресс в процентах, а не по принципу всё или ничего.
8. Лучший план — тот, который вы сможете реализовать.
   Не геройствуем. Опираемся на реальность дохода, а не на коучей из Инстаграм.

Ставьте свои финансовые цели и спокойно двигайтесь к ним. Успехов во всех ваших начинаниях в Новом году!

Скачайте приложение AVO

Все банковские услуги и операции доступны в вашем смартфоне 24/7

Скачать