Karmon AI: узбекский финтех-стартап, который завоёвывает рынки MENA и США

«Karmon AI — пример того, как локальная идея может вырасти в глобальное решение».

Мы знакомы с Баходиром Хамидовым несколько лет — впервые встретились, когда он был первокурсником Университета Инха, где я работала. С тех пор слежу за его профессиональными успехами и каждый раз убеждаюсь: перед нами пример нового поколения айтишников, которое умеет превращать идеи в работающие проекты.

Сегодня Баходир и его команда создают Karmon AI — финтех-стартап, который помогает управлять личными финансами, автоматизировать учёт расходов и даже учитывать расчёт закята.

Поговорили о том, как родилась идея Karmon AI, с какими ошибками столкнулись ребята на старте, какие инвестиции уже удалось привлечь и как молодой узбекский стартап планирует выйти на глобальные рынки.

Вы недавно стали победителями международного конкурса Sevan Startup Summit 2025. Чем Karmon AI выделился среди стартапов из 25+ стран?

Наше главное конкурентное преимущество — сочетание трёх факторов.
Во-первых, мы решаем реальные проблемы пользователей. Многие стартапы предлагают красивые идеи, которые не всегда применимы на практике. Мы же сразу сфокусировались на том, что нужно людям в Узбекистане и регионе MENA   — удобном управлении финансами.

Во-вторых, это уникальная интеграция с локальными платёжными системами. Привязав карту UZCARD или HUMO, пользователь получает автоматический учёт расходов и доходов по категориям — то, чего нет у международных приложений.

💸 0% до 45 дней — для ваших новых идей

Оформите карту AVO platinum уже сегодня

Открыть карту

И наконец, результаты: с сентября 2024 года, когда выиграли грант $15K на BRB FinTech Hackcelerator, мы почти 9 месяцев развивались собственными силами. В июне 2025 года привлекли $50K инвестиций от AloqaVentures и Imkon Ventures, а в июле выиграли дополнительный грант $20K на Sevan Startup Summit. Всего за этот период собрали $85K финансирования. В мае 2025 года запустили приложение и без активного маркетинга привлекли 1 000+ пользователей из 10 стран. 

Это стало подтверждением того, что продукт действительно востребован и готов к масштабированию. 

Какие трудности были на саммите и как вы их преодолели?

Было несколько вызовов. Конкуренция — десятки сильных команд, опытные основатели из разных стран. Культурные различия — жюри из Европы и США оценивали проекты через призму своих привычных моделей. Жёсткий лимит времени — всего 3 минуты на то, чтобы рассказать о проблеме, решении и бизнес-модели.

Мы сделали ставку на конкретику и реальные достижения, и это сработало.

Как родилась идея Karmon AI?

Она пришла из нашей студенческой жизни, поскольку большая часть команды до сих пор студенты. Денег постоянно не хватало до конца месяца, а после похода в кафе один платил за всех, и было неудобно напоминать друзьям о долге. Эти бытовые ситуации и подтолкнули нас к созданию платформы, которая помогает вести учёт расходов, долгов и обязательств.

Однако к разработке мы подошли позже, на BRB FinTech Hackcelerator. Там впервые превратили наброски в рабочий прототип и протестировали на первых пользователях. Победа и грант в $15 000 стали переломным моментом: эти средства позволили перейти от идеи к полноценному проекту.

Мы не ограничились грантом. Каждый из команды вкладывал свои ресурсы: время, знания, даже личные деньги. Работали ночами, по выходным встречались на тестированиях, а после занятий дорабатывали алгоритмы. Так шаг за шагом Karmon AI превратился из студенческой задумки в реальный продукт.

Этап без финансирования стал для нас настоящей школой предпринимательства: мы учились планировать бюджет, распределять задачи и работать с полной отдачей, даже не имея гарантий.

В чём уникальность Karmon AI?

Главное — локальная интеграция. Пользователи UZCARD и HUMO получают не просто мониторинг транзакций, а детальный анализ финансовых потоков.

Кроме того, у приложения есть функции:

1. Karmon Split — автоматическое деление счетов с отправкой уведомлений тем, кто должен и какую сумму;
2. OCR (Optical Character Recognition) чеков — технология, которая считывает текст с изображений. И это одна из самых актуальных функций — люди хотят видеть автоматически подтянутые траты без ручного ввода.

Как только пользователь фотографирует чек или квитанцию, система:

• распознает текст (сумму, дату, валюту);
• автоматически классифицирует покупку по категории расходов (еда, транспорт, развлечения и т. д.);
• добавит транзакцию в приложение, избавляя пользователя от ручного ввода.

1. Karmon Intelligence — Телеграм-бот для учёта наличных и мультивалютных расходов;
2. Калькулятор закята, который создали совместно с Zakotim.uz. 

Кто пользователи Karmon AI?

В основном пользуются студенты и молодые специалисты, которым нужен простой инструмент для контроля расходов. Среди активных пользователей ещё есть предприниматели и финансисты, которые ценят мультивалютный учёт и аналитику.

Больше всего скачиваний в Узбекистане, затем в Катаре и США.

Кто стоит за проектом?

В команде 8 человек:

1. Хабибуллох Халлоков — Founder & Owner (стратегия, продукт, бизнес-развитие)
2. Жонибек Ярашев — CTO & Backend (архитектура, интеграции, AI / финтех технологии)
3. Баходир Хамидов — PM (планирование разработки, клиентский опыт)
4. Муроджон Мирфайзуллаев — UI/UX (дизайн, удобство интерфейса)
5. Мухаммаджон Полванов — Frontend Head (landing page, dashboard)
6. Амирбек Неъматиллоев — Partner (бизнес-консультант, поддержка роста, развитие)
7. Отабек Мурод — Mobile Dev (разработка мобильного приложения)
8. Нематуллох Уктамов — Intern (исследования, поддержка команды)

У нас отличная поддержка от менторов и партнёров. Мы резиденты IT PARK и STARTUP GARAGE, что даёт доступ к дополнительным ресурсам. Большую роль сыграли менторы, акселераторы и инвесторы, которые поверили в нас и помогли развиваться быстрее.

Какие ближайшие планы и куда движется Karmon AI в перспективе 3–5 лет?

Мы готовим новые функции: совместные бюджеты, календарь транзакций, инвестиционный модуль. Стратегически нацелены на рынок MENA и партнёрства с VISA и MasterCard.

Через несколько лет Karmon AI должен превратиться в полноценную финансовую экосистему с AI-аналитикой, интеграциями с банками и поддержкой исламских финансовых инструментов.

И напоследок, какой совет вы бы дали студентам, которые мечтают о стартапе?

Не ждите идеального момента. Начинайте с малого, тестируйте гипотезы и учитесь на обратной связи. Ошибки неизбежны, но они формируют опыт.

Если бы мы могли вернуться назад, то раньше определили приоритетные рынки и начали поиск стратегических партнёров — это экономит месяцы работы и открывает двери.

Когда мы начинали, у нас почти не было опыта в финтехе. Больше полагались на энтузиазм и собственные догадки, чем на системный подход.

Например, кастдев   начали слишком поздно. Первые версии отражали скорее наши представления, чем запросы пользователей. Анализ конкурентов тоже недооценивали, и только спустя время стало ясно: без понимания сильных и слабых сторон рынка невозможно выстроить устойчивую стратегию. Эти промахи стоили нам нескольких месяцев работы, но именно через такие ошибки мы выросли.

Мы поняли, что двигаться дальше без экспертизы в банковской и финансовой сфере нельзя, и начали активно сотрудничать с финансистами и банкирами. Их опыт помог пересмотреть архитектуру продукта и заложить правильный фундамент.

Сегодня Karmon AI развивается уже не вслепую, а на стыке наших идей и экспертизы специалистов. Этот опыт научил нас ценить время, слушать клиентов и проверять каждое решение на практике.

Заключение

История Karmon AI — пример того, как привычные бытовые проблемы превращаются в инновации. И чем больше таких решений появляется на рынке, тем быстрее растёт финансовая культура в Узбекистане.

Свою роль в этом процессе играет и цифровой банк AVO, который создаёт передовые и удобные инструменты — кредитную карту, платёжный стикер и понятное мобильное приложение. Он помогает формировать ту самую экосистему, в которой инновации становятся частью повседневной жизни.