Представьте, что вы подаёте заявку на кредит. Нажали кнопку — и уже через пару секунд от банка приходит решение. За этим решением стоит не команда людей, которая срочно бежит проверять ваши документы, а специальный алгоритм.
Давайте подробнее разберёмся, как он работает.
Что такое скоринг
Это система, которая помогает банку определить, насколько безопасно одобрить вам кредит и начисляет скоринговый балл. Этот балл — ваша цифровая репутация в глазах банка.
Раньше сотрудник банка смотрел на нашу зарплатную справку, задавал вопросы, на глаз оценивал, насколько мы надёжны. Стереотипы и человеческий фактор сильно влияли на результат, а процесс занимал много времени. Нам могли отказать просто потому, что сотрудник был уставший, в плохом настроении и мы почему-то ему не понравились.
Сегодня решение принимает скоринг. Он не смотрит на то, как мы одеты, как ведём себя и разговариваем, а анализирует данные — быстро, прозрачно и справедливо.
Проверьте свой скоринг за пару минут ⚡️
Скачайте приложение AVO bank и пройдите идентификацию бесплатно
Что влияет на скоринг
Важно то, как мы обращаемся с деньгами и похоже ли наше финансовое поведение на тех людей, кто успешно выплачивал кредиты. Вот что анализирует скоринг:
Как мы платим по своим обязательствам
Если у нас уже есть рассрочка или кредит и мы оплачиваем вовремя — наш балл растёт. Задерживаем — падает. Например, если мы несколько месяцев задерживали платёж по покупке в рассрочку на 3–5 дней, система помечает это как риск, даже если мы в итоге всё выплатили.
Какие у нас финансовые привычки
Система обращает внимание на то, насколько спокойно выглядит наша финансовая жизнь. Хорошо, если нам на карту регулярно приходит зарплата или гонорар, даже если это фриланс или доход из-за рубежа. Ещё для скоринга важно, чтобы наши расходы были без резких всплесков, и мы чаще платили картой, чем снимали наличку. Платежи картой видны системе и показывают нашу активность. А вот большие и частые снятия наличных выглядят менее предсказуемо.
Есть ли у нас кредитная история
Если мы никогда ничего не брали в кредит, система не знает, чего от нас ждать, насколько мы ответственный плательщик. И автоматически будет воспринимать нас как неизвестный риск. Это не значит, что нам не одобрят кредит вообще. Просто сумма, которую мы получим в первый раз, может быть не очень большой. Чтобы система могла с нами познакомиться, важно иметь историю вовремя закрытых кредитов или рассрочек.
Как часто мы подаём запросы
Если мы слишком часто подаём заявки на кредиты и рассрочку в разные сервисы, системе кажется, что у нас вообще нет денег и мы ищем деньги везде подряд. Поэтому лучше не оставлять заявки в нескольких банках одновременно. И если нам вдруг отказали, стоит подождать минимум 1–2 месяца, прежде чем пытаться снова, чтобы наш балл не упал.
Что не влияет на скоринг
Можно предположить, что играет роль наш возраст, семейное положение, количество детей или образование, но это не так. Для банков эти параметры не определяют нашу способность быть добросовестным плательщиком. И это справедливо — человек может честно трудиться, несмотря на то, что у него нет образования. И скоринг не будет анализировать его личные обстоятельства.
Как работает скоринг в AVO bank
У цифровых банков модели скоринга особенно важны — весь процесс построен так, чтобы вы получили решение онлайн, без очередей и бумаг. Допустим, вы подали заявку на кредитную карту в приложении. Что делает алгоритм в эти несколько секунд:
- Поднимает вашу кредитную историю.
- Анализирует ваши операции по картам: насколько регулярны поступления, как вы распоряжаетесь деньгами, есть ли резкие изменения.
- Сравнивает ваш профиль с тысячами клиентов, которые успешно пользовались кредитными продуктами.
- Присваивает скоринговый балл.
- Определяет размер одобренной вам суммы кредитного лимита на основе этого балла.
Как можно улучшить скоринг
Наш балл меняется вслед за нашим финансовым поведением. Его повышают регулярные поступления на карту, положительная кредитная история и предсказуемые траты. Вот несколько советов, как повысить ваш скоринг:
- Платить вовремя, даже минимально. Лучше внести 20%–30% суммы в срок, чем задержать весь платёж.
- Использовать карту, а не наличные. Наши цифровые платежи создают понятную и ровную финансовую картину.
- Не делать резких скачков в расходах. Лучше избегать ситуаций, когда неделями нет движений, а потом внезапно — крупная покупка.
- Не подавать сразу несколько заявок. Запрос на кредит одновременно в нескольких банках выглядит как поиск быстрых денег, вызывает подозрения и снижает наш балл.
- Создавать кредитную историю. Даже небольшой вовремя закрытый кредит создаёт вам положительную репутацию. Лёгким стартом для вашей кредитной истории может стать кредитная карта AVO platinum. Даже если у вас достаточно денег на руках, вы можете воспользоваться кредиткой, оплатить ею свои текущие траты, а потом вернуть деньги. Это повысит ваш скоринговый балл и станет надёжным фундаментом для вашей финансовой репутации.
Теперь вы знаете, что скоринг — это не загадочный чёрный ящик, а справедливая математическая система, на которую мы можем влиять своими поступками. Если не бояться пользоваться банковскими продуктами, можно получить хороший лимит и условия, которые соответствуют вашему образу жизни.
*Информация, представленная в статье, является актуальной на момент публикации: мнения отражают личную точку зрения автора и могут не совпадать с официальной позицией AVO bank. Банк не несёт ответственности за содержание сторонних ресурсов, на которые даны ссылки, а указанные цены носят ориентировочный характер. Перед принятием решений рекомендуется сверяться с актуальными данными.
Скачайте приложение AVO
Все банковские услуги и операции доступны в вашем смартфоне 24/7
