Никогда не поздно: как начать копить в 40+ лет

В отчёте Организации экономического сотрудничества и развития указано, что только 34% населения страны старше 35 лет обладает финансовой грамотностью. С этим важно что-то делать, ведь 40 лет для многих — лишь середина жизненного пути. Сегодня обсудим, как можно начать учиться финансовой грамотности, если вам 40+.

Давайте начнём с цели — накопить достаточно, чтобы жить максимально комфортно после выхода на пенсию. В Узбекистане пенсия начинается с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Значит, чтобы собрать свои накопления и заодно научиться ими грамотно распоряжаться, у нас есть примерно 15–20 лет.

Если начать действовать сейчас, это достаточно большой срок. Особенно, если вы работаете на хорошей должности с хорошим окладом. Специалисты CNN в своем гайде «Как накопить на пенсию, если тебе 40» предлагают вот такой план действий:

Увеличивайте объём вложений

Если классический план откладывания звучит как: 50% трачу на нужное, 30% на хотелки, а 20% уходят в запас, то в нашем случае придётся «съесть» немного из хотелок и выделять например, не 20%, а хотя бы 25–30% на накопления.

Причём в возрасте 40+ это не всегда связано с какой-то радикальной экономией: помним, что в этом возрасте у нас уже есть какие-то активы, хорошая должность, или, как минимум, стабильный доход или тот же большой стаж.

Попробуйте, например, отложить какие-то крупные покупки, если они необязательные. Скажем, вы хотите новую машину. Не то, чтобы старая уже совсем не едет и замучила вас, просто хотите обновлений. В такой ситуации может быть грамотнее отложить покупку и за счёт этого обогащать свои накопления.

Диверсифицируйте

Или, проще говоря: не храните все яйца в одной корзине. Самое худшее, что вы можете сейчас сделать — просто копить деньги «под подушкой». Надо, чтобы деньги работали на нас, а не просто лежали. Хорошо подойдут для этого, например, депозиты — деньги там постоянно дорожают, особенно если это валютный депозит, а не сумовой. Если вы обладаете нужной экспертизой, можно вкладываться и в акции. А если не обладаете — тоже не беда: можно научиться, причём даже бесплатно. Вот, скажем, курс от самого Йельского университета. Если учёба не ваш вариант, можно обратиться в брокерские агентства, которые возьмут на себя распределение ваших средств и помогут их преумножить. Но в любом случае помните, что это риск: да, накопления могут расти быстрее и выше, чем если бы вы просто хранили деньги на депозите, но могут и обесцениться. Даже самый опытный брокер точно не знает, что на рынке случится завтра. Более надёжный вариант — пробовать разные депозиты: сумовые, валютные, пополняемые или, наоборот, фиксированные. Экспериментируйте, чтобы найти своё.

Определите точную сумму

Сложно идти туда, не зная куда — так же и с накоплениями. Если в голове нет точной суммы, непонятно, хорошо мы идём, опережая графики, или, наоборот, надо поднажать? Поэтому постарайтесь обозначить конкретную финансовую цель: она должна быть реалистичной, но слегка выше ваших ожиданий. Например, если вы уверены, что за 5 лет спокойно накопите $30 000, поставьте себе целью $50 000. Это будет держать вас в тонусе.

Деньги нужны здесь и сейчас?

Получите кредитный лимит до 50 млн сумов с беспроцентным возвратом до 45% с кредитной картой AVO platinum

Оформить карту

Не тратить = зарабатывать

Когда мы говорим о накоплениях, в первую очередь думаем о доходах — вот, нам кто-то заплатит денюжку, мы её отложим и по чуть-чуть будем становиться богаче. Но есть и другой способ — минимизирование расходов.

Подумайте, сколько вы тратите на здоровье — своё или своих близких? Сколько ушло на ремонт машины, когда вы случайно поцарапали бампер? Или помните тот случай, когда дочка уронила новый планшет, и пришлось покупать новый, потому что ремонт стоил почти столько же?

Все эти расходы можно предотвратить, если вовремя спохватиться и оформить страховку. Реальный кейс из моей жизни: недавно я купил жене ноутбук, потратил на это около 12 млн сумов. В магазине мне подарили страховку на сумму до 10 млн сумов — теперь я могу уронить ноутбук, облить его водой или, того хуже, газировкой. Кот может перегрызть экран. И мне будет всё равно, потому что страховка покроет любую подобную поломку.

Точно так же и со страховкой здоровья или авто: если правильно и вовремя вложиться, можно сэкономить огромные деньги в будущем. Эти деньги в итоге и пойдут на пополнение нашего банка.

Например, стандартный ДМС включает в себя:

Исходя из собственного опыта могу сказать, что только на стоматологию может уйти баснословная сумма — сейчас я лечу зубы и за месяц уже умудрился потратить почти 10 млн сумов. И ведь это ещё не весь курс лечения. Обычные приёмы у врача, сдача анализов и прочие процедуры тоже обойдутся в разы дешевле и выгоднее, если вы позаботились о страховке — ведь без неё любая болезнь превращается в походы в частные клиники, где даже просто за приём и консультацию могут попросить от 150 000 сумов, либо вам придётся в нездоровом состоянии мотаться по государственным клиникам, где значительно хуже сервис и больше волокиты.

Помимо медицины, экономия за счёт страховки заметна в ОСАГО: стоимость полной страховки около 170 000 сумов, при этом покрывает эта страховка аж до 40 млн сумов.

Берегите накопления

Так или иначе, где-то мы не рассчитаем, не предугадаем, и придётся тратить заначку на что-то срочное здесь и сейчас. Это плохая идея. Наши накопления должны быть неприкосновенными, а непредвиденные расходы можно покрывать, например, кредитной картой.

Фактически кредитная карта — это долг, взятый у самого себя. Скажем, сегодня нам срочно понадобились 2 млн сумов. Мы можем вскрыть заначку, снять деньги с депозита или попросить у друзей в долг. Все эти варианты «рабочие», но не оптимальные.

Кредитная карта позволит легко решить текущий непредвиденный расход, а потом покрыть его с ближайшей получки: зарплаты, например. Причём кредитная карта не обязывает нас переплачивать: у кредитной карты AVO platinum есть беспроцентный льготный период — до 45 дней. Это значит, что можно потратить с карты те же 2 млн сумов и столько же вернуть, скажем, через месяц. Без переплат.

В сухом остатке

Сам факт того, что вы нашли и прочитали эту статью, говорит о том, что вы на верном пути. Копить неприятно и больно, откладывать тоже. К счастью, если делать это правильно и грамотно, можно быстро влиться в процесс и с каждым днём наблюдать за приростом заначки. А это мотивирует лучше любых статей и видео.