Личная история о том, как кредиты помогли решить финансовые проблемы.
Мы все боялись кредитов
Я ребёнок 90-х, родилась и выросла в Ташкенте. Но я, как и многие мои сверстники, росла на американских фильмах, где постоянно слышала фразочки вроде: «Запишите это на мой счёт», «Вот моя кредитка», «Я выплачиваю кредит за дом, учёбу». Все эти явления были для меня чем-то очень далёким, незнакомым, сложным. Неудивительно, ведь у нас, по крайней мере в обществе среднего (и ниже) класса, в то время не было даже привычных на сегодня дебетовых карт (обычные карты для безналичной оплаты услуг, покупки товаров, переводов и т. п.).
Мы росли, шли в школу, узнавали больше. Мы изучали историю по верхам и слышали про то, что кредиты становились причиной мировых финансовых кризисов. С кредитами сформировалась прочная ассоциация с кабалой, порочным кругом и чем-то очень опасным.
Банковская система в нашей стране развивалась медленно. Когда я училась в университете (2012–2016), банковские карты только начинали входить в оборот, что многим не нравилось. Банкоматы были редкостью, и для пополнения карты приходилось стоять в очереди, но везде требовались наличные. Лишь после 2017 года ситуация начала заметно улучшаться.
А потом кредиты стали приходить в нашу жизнь. Чаще всего, это было связано с тем, что родители покупали в кредит технику. Но всегда витали в воздухе мнения тех, кто боялся кредитов как огня, потому что «конские процентные ставки», «из этого не выберешься», «я лучше денег займу, чем буду потом проценты переплачивать». И это речь идёт про покупки в рассрочку — я уже не говорю про займы в банке.
Многие не могли взять кредиты из-за неофициальной работы. У них не было возможности предоставить справку с места работы или выписку об официальных доходах, что делало получение кредита невозможным. Со временем ситуация изменилась: всё больше компаний начали работать «в белую», появился единый курс доллара, оформилась система самозанятых, что расширило возможности граждан по получению кредитов.
Мои деньги
С 2010 года я зарабатываю на жизнь, обеспечивая себя едой, одеждой, проездом и расходами. Последние три года оплачиваю аренду и коммунальные услуги, что стимулировало моё взросление и обучение финансовым вопросам. Руководствуясь правилом «Откладывать 10% от дохода», я открыла бессрочный депозит в онлайн-банке. Благодаря стабильному доходу мне удаётся накопить на финансовую подушку.
Но моё финансовое состояние не всегда бывало и бывает стабильным. Иногда заработок достаточный для покрытия всех расходов. Но были периоды, когда денег не хватало даже на базовые потребности из-за задержек или отсутствия работы. Изредка мне помогали родные, чаще я занимала у друзей.
Свой первый кредит в банке я взяла в декабре 2023 года. На тот момент у меня появилась официальная зарплата, но были сложности. Надо мной нависали долги, взятые в период безработицы и расходы на жизнь. К кредиту я шла несколько месяцев. С одной стороны, я ждала окончания испытательного срока и официального трудоустройства, но также я набиралась храбрости и изучала варианты.
Как я открывала кредит
У меня были открыты карты в нескольких банках. Я выбрала те, у которых были удобные онлайн-приложения. Мне было важно удобство, не было желания ходить в банк, стоять в очередях, выпытывать у вечно уставших сотрудниц, что к чему. Чувствовать себя вымотанной или ощущать, будто я выпрашиваю деньги тоже не радовало.
Кредиты бывают разные, в зависимости от ваших целей. Это может быть кредит на машину, покупку техники (потребительский), туризм, ипотечный, на учёбу или бизнес. Кредит, который может взять гражданин на свои расходы — это микрозайм. У разных банков доступны займы в среднем от 1–3 млн до 50–100 млн сумов.
Затем я изучала правила выдачи кредитов, процентные ставки и расчётные периоды.
- Процентная ставка — это та сумма, которую ты выплачиваешь сверх тех денег, которые занимаешь. У разных банков в Ташкенте она колеблется от 23-х до 49%.
- Расчётный период — срок, в течение которого ты будешь расплачиваться по кредиту. Также в разных банках срок выплаты может быть от 1-го месяца до 5-ти лет.
Эти два показателя взаимосвязаны: чем длительнее расчётный период, тем выше процентная ставка, и, хотя месячные платежи будут меньше, общая переплата возрастёт. Многие банки предлагают онлайн-калькуляторы, которые помогают рассчитать процентную ставку, период и сумму ежемесячного платежа.
Есть и другой формат — кредитные карты. Вы занимаете у банка сумму на льготный период: если погашаете долг в этот срок, возвращаете только то, что потратили. Но если превышаете этот период, выплачиваете проценты. Лимит, как и для кредита, рассчитывается индивидуально, учитывая возраст, доход и кредитную историю.
К примеру, в банке AVO максимальный лимит средств на кредитную карту — 50 млн сумов, а льготный период — до 45 дней. Кредитная карта AVO platinum позволяет иметь на счету деньги на случай острой необходимости. Плюс в том, что пока вы не тратите кредитные деньги, вы ничего не должны. А если вы потратили, то вернув эту сумму до истечения льготного периода, вам не нужно будет платить процент.
Кредитная карта AVO platinum
Ваш запасной кошелёк на все случаи жизни
Я лазила по разным приложениям, примеривалась, сравнивала и оценивала свои возможности. Мне нужно было взять сумму в диапазоне 5–10 млн с расчётным периодом от полугода до года. Хотелось найти баланс между суммой ежемесячного платежа и длительностью рассрочки. Процентная ставка меня волновала меньше, хотя, возможно, это не совсем правильный подход.
Когда я определилась с выбором микрозайма, оставила заявки в двух банках. На тот момент я была официально трудоустроена лишь месяц, до этого работала как самозанятая. Один банк отказал, второй одобрил, но сильно на меньшую сумму, чем я рассчитывала — 3 млн на 1 год по ставке 49%. Я взяла то, что дали и выплачивала по 319 000 сумов в месяц. Платёж автоматически снимается с одной из карт в банковском приложении. В итоге переплачу около 840 000, но в растянутом на 12 месяцев виде это не сильно бьёт по карману.
На самом деле, сейчас я понимаю, что процент был достаточно высок, но в тот момент это был оптимальный для меня вариант. Сейчас я бы получше изучила варианты и выбрала более выгодный, возможно потратив больше времени на исследование вопроса.
Как система рассчитывает одобряемый лимит?
Обычно банки определяют доступный для вас кредитный лимит исходя из нескольких критериев:
- Уровень дохода, то есть ваша платежеспособность. Минимальная сумма вносимых средств по займу не должна превышать 30% от вашего общего месячного заработка.
- Кредитная история, которая показывает количество просроченных платежей, активных займов и своевременно погашенных долгов.
Почему мне подходит брать кредиты?
В итоге я поняла, что такой вариант меня устраивает больше, чем занимать у знакомых по нескольким причинам:
- Выплату по кредиту нельзя отменить или отложить. Долг может тянуться бесконечно, особенно если тебя не торопят. Просрочка банковской выплаты приводит к штрафам.
- Не чувствуешь себя должным. Это психологический момент. Мне, например, некомфортно знать, что я должна конкретному человеку, даже если мне не напоминают о долге. С кредитом в банке этого нет, потому что нет личных отношений.
- Отдавать частями проще. Когда возвращаешь долг, приходится расставаться с крупной суммой и это довольно тяжело. С кредитом ты платишь небольшую сумму каждый месяц, что не ощущается так остро.
Спустя несколько месяцев у меня снова появились непредвиденные расходы. Уже чувствуя уверенность, я запросила микрозайм в банке, в котором в прошлый раз мне не был одобрен кредит. На этот раз мне была одобрена сумма в 3,2 млн сумов на 3 года по ставке 41%. По этому кредиту я выплачиваю пока около 200 000 в месяц, но каждая последующая оплата уменьшается. Мой последний платеж составит около 92 000 сумов.
А ещё, не так давно я приобрела покупки в рассрочку. Я изучила потребности, свой бюджет, свои ближайшие приходы денег, расходы, и поняла, что отказаться от крупной покупки сейчас не могу, но и позволить себе потратить эту сумму сразу станет излишеством.
Что касается кредитных карт, я только недавно познакомилась с их работой, но пока не пользовалась этой услугой. Я зарегистрировалась в приложении AVO и открыла виртуальную кредитную карту, которую можно использовать как дебетовую. Мне понравилось, что всё можно сделать онлайн, без сбора документов и походов в банк. Пока потребности в кредитных деньгах у меня нет, но я предпочитаю заранее изучить все возможности.
Кредитная карта AVO platinum
Получайте деньги на кредитную карту и храните без %
Несколько советов тем, кто задумывается о займе в банке
Кредит — не панацея. Не стоит полностью ударяться в омут микрозаймов и рассрочек с головой. Подходите к вопросу взвешенно и расчётливо. И очень важно: трезво оценивайте свои возможности.
Во-первых, есть разные кредиты для различных целей: потребительские, ипотечные, автокредиты или кредиты на учёбу. Иногда для получения займа нужны дополнительные документы помимо паспорта, поручительства или залога. Кредиты можно оформить как в банке, так и онлайн. Изучите предложения всех банков на рынке и выберите подходящий для вас вариант.
Во-вторых, многие банки требуют официального трудоустройства, чтобы быть уверенными в вашей платежеспособности. Если у вас нет официального трудоустройства, изучите предложения банков, выдающих микрозаймы самозанятым. Оформить самозанятость можно бесплатно и просто через приложение Soliq.
В-третьих, изучите условия кредита и сопоставьте их со своими планами и финансовой ситуацией. Банк рассчитывает лимит исходя из вашей зарплаты, но не знает о ваших расходах. Убедитесь, что сумма ежемесячного платежа посильна для вас и не пошатнёт ваше положение.
Эксперты советуют брать крупные кредиты на более длительный срок, чтобы на выплаты не уходило больше 30–40% доходов.
В-четвертых, не оформляйте на себя чужие кредиты. Часто люди берут кредиты для родственников или друзей, что чревато риском невозврата денег. Даже если вы полностью доверяете человеку, могут возникнуть другие проблемы. Например, вам самим может понадобиться микрозайм или рассрочка, но вы не сможете взять неограниченное число кредитов. Из-за доброты вы рискуете оказаться в долговой яме.
В общем, берите кредиты с умом, и да прибудут с вами стабильные доходы!
