Qarz oluvchi — bank yoki boshqa kredit tashkilotidan ma’lum muddatda foizlari bilan qaytarish sharti bilan pul oladigan shaxs (yoki kompaniya) hisoblanadi. Ya’ni, bu kredit olayotgan kishi.
Hamma narsa rasmiy: tomonlar shartnoma tuzishadi, unda qancha miqdorda va qanday shartlar asosida qarz qaytarilishi kerakligi batafsil ko‘rsatiladi.
Bu oddiy tuyulishi mumkin, lekin aslida «qarz olish» iborasi ortida o‘nlab nozik jihatlar yashiringan. Ayniqsa, bu sizning birinchi kreditingiz bo‘lsa.
Tasavvur qiling, uyingizni ta’mirlash uchun pul olishga qaror qildingiz. Bankdan qulay taklif topib, ariza topshirdingiz va sizga rozilik berilgani haqida qo‘ng‘iroq qilishdi. Shu paytdan boshlab siz oddiy mijoz emas, balki qarz oluvchisiz. Bu esa sizda aniq majburiyatlar paydo bo‘lishini anglatadi.
Qarz oluvchining asosiy majburiyatlari
Shartnomani imzolaganingizdan keyin, zimmangizdagi mas’uliyatni o‘z bo‘yningizga olasiz. Eng ko‘zga tashlanadigan qismi — to‘lov jadvaliga muvofiq o‘z vaqtida to‘lovlarni amalga oshirish. Biroq, bu hali hammasi emas.
Aytaylik, avtokredit oldingiz. Mashina to‘liq to‘lanmaguncha u «garov»da turgandek hisoblanadi. Agar unga biror narsa bo‘lsa, bank zararni qoplashni talab qilishi mumkin. Yoki ishingizni o‘zgartirib, daromadingiz beqarorlashsa, bank qo‘shimcha hujjatlarni talab qilishga haqli. Ba’zida hatto birgina «vaqtida to‘lashni unutdim» degan arzimas holat ham kredit tarixingizga salbiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin.
Shuning uchun asosiy qoida: kreditga avans sifatida qaramang. Bu shartnoma bo‘lib, uni buzish jarimalar, sud jarayonlari va uzoq davom etadigan tortishuvlarga olib kelishi mumkin.
Kim qarz oluvchi bo‘la oladi?
Qog‘ozda har qanday voyaga yetgan fuqaro kredit ola oladi. Lekin amalda vaziyat ancha qiyinroq.
Aytaylik, 22 yoshdasiz, frilanser sifatida ishlaysiz va noutbuk sotib olish uchun kredit olmoqchisiz. Ehtimol, bank sizdan so‘nggi olti oylik daromadingiz haqidagi ma’lumotnomani talab qiladi. Agar daromadingiz barqaror bo‘lmasa, bank kreditni rad etishi yoki yuqoriroq foiz taklif qilishi mumkin.
Lekin, agar siz 35 yoshda bo‘lsangiz, mehnat shartnomasi asosida ishlasangiz, doimiy maosh olsangiz va ilgari ham kredit olgan bo‘lsangiz, kreditni tasdiqlash ehtimoli ancha yuqori. Aynan shu sababli banklar yaxshi kredit tarixiga ega mijozlarni yaxshi ko‘radilar.
Biznes uchun shartlar biroz boshqacha: moliyaviy hisobot, soliq to‘lovlarining mavjudligi, kompaniyaning ro‘yxatdan o‘tganligi va hatto ishbilarmonlik obro‘si muhim ahamiyatga ega.
Qulay kredit taklifini qanday tanlash kerak?
Tasavvur qiling: 2 ta bank bir xil summani o‘xshash foiz bilan taklif qilyapti. Biri «yashirin to‘lovlarsiz» deb va’da bersa, boshqasi «hammasi oddiy, shu yerga imzo qo‘ying» deydi. Ulardan qaysi birini tanlash kerak?
Mana oddiy misol. Siz 2 yilga 30 mln so‘m olasiz. Birinchi bankda oylik to‘lov 1,5 mln, ammo bunga qo‘shimcha 500 000 so‘m hisoblash xizmati uchun komissiya qo‘shiladi. Ikkinchisida 1,7 mln, lekin bu summaga barcha xarajatlar kiritilgan. Shartnomani diqqat bilan o‘qimasangiz, osonlikcha qiyin ahvolga tushib qolishingiz mumkin.
Shu sababli shartnomani imzolashdan oldin:
- turli banklarning takliflarini solishtiring;
- nafaqat foiz stavkasi, balki to‘lovlarning umumiy summasini ham hisoblab chiqing;
- kreditni muddatidan oldin to‘lash mumkinmi-yo‘qligini aniqlashtiring;
- va savol berishdan tortinmang. Hatto eng «bema’ni» deb o‘ylaganlaringizni ham so‘rang.
Xulosa chiqaramiz
Qarz oluvchi bo‘lish qo‘rqinchli ham, qiyin ham emas. Eng muhimi, nimaga qo‘l urayotganingizni tushunish, hisob-kitob qila olish va savollar berishni bilish.
Kredit — bu tuzoq emas, vosita. Lekin, har qanday vosita kabi, undan to‘g‘ri foydalanishni o‘rganish muhim.
Kreditlardan emas, shartnomadagi o‘qilmay qolgan mayda-chuyda narsalardan ehtiyot bo‘ling. Shunda hamma narsa yaxshi bo‘ladi.
