История вкладов насчитывает тысячи лет — от первых хранилищ зерна в храмах до современных финтех-сервисов. В этой статье мы расскажем, кто стал первым банкиром Вавилона, как зародились процентные ставки, почему банки Медичи изменили финансовый мир и как кризисы XX века привели к страхованию вкладов.
Торг в ломбарде. Трактат Кочарелли, ок. 1330 года. Лондон, Британская библиотека, рукопись № 27695, л. 7v.
Вавилон: первые проценты
В VI век до н. э. Вавилоняне хранили своё богатство — зерно и драгоценности, в храмах. Храмы не грабили из-за суеверий, к тому же они хорошо охранялись. Так зарождались прообразы современных банков и вкладов.
Вкладчикам за хранение давали проценты. Если сдавали зерно, в условленный срок получали чуть больше, чем передали в храм.
Вход Александра в Вавилон, 1664 год, Шарль Лебрен.
Первым банкиром Вавилона был Набу-аххе-иддин, который создал банк Эгиби. Он выдавал кредиты серебром под 13,3% годовых, а финиками и ячменём (без залога и поручительства) — под 40%. Один из купцов Вавилона доверил Набу-аххе-иддину целых 3 кг серебра — это был самый крупный вклад в банке Эгиби.
Как хранили деньги в Древнем Риме
В Риме уже 2 тысячи лет назад были депозиты. В римском праве слово «depositum» означало договор хранения. Люди оставляли деньги или драгоценности местным банкирам — аргентариям, а взамен получали расписку.
Чековые книжки древнего Востока
Великий шёлковый путь считался сетью торговых дорог, соединяющая Китай, Среднюю Азию, Персию и Европу. В VIII–IX веках здесь купцы торговали шёлком, специями и золотом. Им нужно было место, где бы они хранили товары, пока находились в пути.
Люди сдавали специи, ткани или драгоценности в хранилище. Им выдавали бумагу — квитанцию, которая подтверждала платежеспособность торговца.
Это были своего рода депозиты: товар превращался в ценные бумаги, которыми можно было обмениваться и расплачиваться в ключевых пунктах Великого шёлкового пути.
Италия, Тоскана, Прато — тосканские банкиры на фреске Никколо Джерини, 1395 год, в церкви Сан-Франческо в Прато.
Европа Средневековья: банки Медичи и первые переводы
В XIV–XVI веках после падения Рима банковская система исчезла, но с ростом торговли в Европе возродилась.
Семья Медичи во Флоренции придумала двойную бухгалтерию — метод, который банки используют до сих пор. Они хранили деньги, выдавали кредиты, выписывали чеки между филиалами в разных городах — аналог системы денежных переводов.
Также появились муниципальные банки, например, Taula de Canvi в Барселоне — подобие городских сберкасс.
Жиробанки в Венеции и Генуе принимали деньги на хранение и переводили их между счетами. В переводе с итальянского «giro» означает «оборот».
Старая ратуша в Амстердаме, 1657 год, Питер Саенредам.
Рождение современных вкладов
В XVI–XIX веках в Англии золотых дел мастера начали с того, что брали у клиентов деньги на хранение и выдавали расписки. Но со временем они поняли, что клиенты долго не приходят за своими вкладами. Это позволило выдавать часть денег в кредит — так появился принцип дробного резерва, которым банки пользуются до сих пор.
В 1609 году в Нидерландах был создан Bank of Amsterdam. Он принимал вклады и ввёл в обиход счётную единицу для торговли — банковский флорин. Вклады принимали в самой разной валюте, но счёт вели во флоринах. Правда напоминает совсем недавнее прошлое, когда такой единицей стал доллар США?
В XIX веке появились акционерные банки, основой капитала были вклады дольщиков. Эти средства шли на развитие промышленности и торговли. Акционеры могли рассчитывать на доход от предприятия, которое создавалось на их деньги.
XX век: защита вкладчиков
Банков стало больше, но кризисы и войны часто приводили к тому, что вкладчикам было опасно хранить в них деньги. Чтобы защитить людей, появились государственные гарантии.
В США в 1 933 году создали FDIC — Федеральную корпорацию по страхованию депозитов. Если банк разорялся, фонд возвращал клиентам деньги.
Позже в Великобритании, Канаде, Германии, Японии и других странах появились похожие системы. Пользоваться услугами банков стало гораздо надёжнее.
Защита вкладов до 200 млн сумов
Откройте AVO вклад онлайн прямо сейчас
XXI век: расцвет финтеха
Когда-то, чтобы сохранить свои богатства, люди доверяли их храмам, везли через пустыни в караванах или прятали за толстыми дверями ломбардов. Позже банки Медичи изобрели двойную бухгалтерию, а голландцы ввели банковский флорин, и всё это стало шагами к тем вкладам, которые мы знаем сегодня.
Теперь, чтобы открыть вклад, не нужно пересекать моря или стоять в очереди в городскую сберкассу. Достаточно смартфона и пары минут. В Узбекистане, например, можно открыть AVO вклад прямо в приложении — с доходностью до 25% годовых, возможностью пополнять и снимать средства в любое время и гарантией государства на суммы до 200 млн сумов. Та же идея, что и тысячи лет назад, — сохранить и приумножить, но теперь она работает быстрее, удобнее и надёжнее, чем когда-либо.
*Информация, представленная в статье, является актуальной на момент публикации: мнения отражают личную точку зрения автора и могут не совпадать с официальной позицией AVO bank. Банк не несёт ответственности за содержание сторонних ресурсов, на которые даны ссылки, а указанные цены носят ориентировочный характер. Перед принятием решений рекомендуется сверяться с актуальными данными.
